Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансы, 31 марта 2001 г.

Зарождение страховой науки в России

В последнее десятилетие ушедшего века мы вступили в новую систему экономических и социальных отношений, связанных с переходом к рынку. Форма и направления экономических преобразований, происходящих в этот период, далеко не однозначны, а порой и весьма противоречивы. Системный кризис, в котором оказалась Россия и из которого она только-только начинает выбираться, показал, что государство еще не использует многие факторы для подъема экономики. Среди этих факторов не последнее место занимает страхование.
Страховая наука зародилась на определенной стадии развития страхового дела, которое прошло сложный путь, обусловленный противоречивым ходом политических, экономических, социальных преобразований. В России, стране с патриархальным укладом жизни, с земледельческим населением, не было благоприятных условий для зарождения страховых отношений: деревенская жизнь была проста, а крестьянин нетребователен. Материальное богатство населения не было для него самоцелью. Понятие “богатство” всегда включало в себя представления о духовных благах и нематериальных ценностях. Тем не менее зачатки страховой солидарности можно обнаружить уже, например, в чумацких артелях, которые несколько столетий ездили за рыбой, солью, другими товарами по всему югу России, по Украине и нередко подвергались нападениям “лихих” людей.
В то время, когда торговые коллективы вели в основном “кочевой” образ жизни, необходимости в страховых организациях не было. Страховые случаи происходили чаще всего в пути, когда купеческие корабли находились в море, а караваны двигались по малонаселенной местности. В этих условиях члены коллектива должны были при первой возможности оперативно возместить ущерб пострадавшему из наличных средств, а не дожидаться, когда поступят деньги из организации, резиденция которой могла находиться далеко от места наступления страхового случая.
Первые сведения о наличии страхования на Руси исследователи связывают с памятником древнерусского права X-XI вв. — “Русской правдой”, в которой содержатся интересные сведения, в частности, о нормах, касающихся материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Известный специалист по истории страхового дела С.А.Рыбников отмечает, что институт страхования, в числе других причин, был вызван к жизни также и потребностью кооперативной взаимопомощи. Уже в указанное время появилась сердцевина страхования — специальная раскладка между членами общины убытка, понесенного кем-либо из них. Эта раскладка происходила после каждого страхового события, т.е. отчисления не вносились заранее в какой-то специальный страховой фонд. Это была примитивная, но все-таки форма страхования, а не просто взаимопомощи: просматривается идея солидарной ответственности, расклад ущерба между всеми участниками общины.
Исследователь финансовых отношений в рассматриваемый период Э.Верден в своей книге “Страховые артели и долевая плата” (СПб. 1870, с. 363) отмечал: “Варвары новой Европы первые внесли в хозяйственный быт начало взаимности, столь близкое к страховому: и у германцев, и у славян являются гильдии, цехи, potus, артель, дружина, братчина и пиры. Соединялись лица для встречи со всеми случайностями жизни, для дружного взаимного вспомоществования при всяком хозяйственном ущербе, обеспечивалось не имущество, а хозяйственная личность”.
В личном страховании выплачивались пособия в случае смерти и инвалидности. Если умирал член гильдии, пособия выдавались на погребение, а также на материальную поддержку вдов и сирот. В порядке исключения пособия выплачивались в случаях особо тяжких или неизлечимых болезней.
Позднее появились и своего рода страховые фонды — на случай пленения важных лиц во время военных действий. Страховой фонд образовывали ежегодные страховые платежи по твердым ставкам. Здесь уже можно усмотреть элементы обязательного государственного страхования. Так, “Соборное Уложение” царя Алексея Михайловича (1649 г.) обязывало обеспечить “полоняные” сборы, которыми владел Посольский приказ. В Московской Руси люди в тяжелую годину для защиты имущества от посягательств всегда прибегали к взаимопомощи.
В XV-XVII вв. основными источниками общерусского права были: великокняжеское (царское) законодательство (жалованные, указные, духовные грамоты и указы), приговоры боярской думы, постановления земских соборов, отраслевые распоряжения приказов. Создавались новые сложные формы законодательства — общерусские кодексы (судебные, соборные уложения и т.д.).
Постепенно гражданско-правовые отношения выделились в особую сферу и их регулирование стало осуществляться специальными нормами. Нормы гражданского права одновременно отражали и регламентировали процесс развития товарно-денежных и обменных отношений. Обязательственное право развивалось по линии постепенной замены личной ответственности по договорам имущественной ответственностью.
К середине XVI в. относятся и первые научные работы в области финансов. Экономическая мысль особенно интенсивно пробуждается в царствование Ивана IV, и здесь как бы подтверждается общее мнение исследователей о том, что в первое время она следует хозяйственной практике и, как всякая наука, начинает с накопления знаний.
Одним из первых авторов, затронувших в своих сочинениях финансовых проблемы, был И.С.Пересветов, который написал несколько работ, предназначенных для Ивана Грозного. В области финансовой политики предложения Пересветова сводятся к увеличению доходов казны. В частности, он предлагал взимать все доходы в пользу казны и из нее выплачивать содержание служивым людям. Многие его предложения были узаконены. Анализ исследований этого и последующих авторов показывает, что русская финансовая система до XVI в. формировалась под влиянием требований государственного управления и хозяйственной жизни, а не в результате осуществления определенных идей. Поэтому и научная мысль того времени очень скудна. Однако стоило измениться социально-экономическим условиям (формирование нового, дворянского типа ведения хозяйства, развитие товарно-денежных отношений), как сразу возникают теоретические разработки в области финансов.
В XVII в. в недрах феодального общества зарождаются капиталистические отношения. Начинаются экономические преобразования — зарождается мануфактурное производство, растут города, расширяются торговые связи между отдельными регионами страны, укрепляются товарно-денежные отношения. Натуральная налоговая система сменяется денежной.
Эти процессы ускоряются в первой четверти XVIII в. благодаря реформаторской деятельности Петра I. Главное качественное отличие экономической политики государства в этот период заключается в государственной поддержке нарождающейся промышленности. Проведение такой активной экономической политики требовало принципиальной перестройки финансовой системы.
В XVII в. появляются оригинальные сочинения, авторы которых разрабатывают различные аспекты экономической жизни государства. Так, в сочинении Кошихина “О России в царствование Алексея Михайловича” собран большой фактический материал о современной ему России, а также сведения о финансовой системе более чем 300-летней давности.
Вторая половина XVII в. характеризуется тем, что финансовые идеи, как и страховые в области защиты от огня, были представлены в основном официальными законодательными актами Петра I и осуществленной им реформой. Преобразовательная деятельность царя коснулась и пожарного дела на Руси. Появились указы о построении домов с соблюдением всевозможных предосторожностей от огня.
При Петре I было дано новое направление противопожарному делу, которое в дальнейшем способствовало пониманию тех выгод, которые несли учрежденные на Западе специальные страховые общества на случай пожаров.
В Западной Европе страхование от огня зародилось и организовалось в недрах самого общества, сначала, с развитием денежного хозяйства, в отдельных хозяйственно-экономических группах и у отдельных предпринимателей. Правительство лишь регламентировало и делало обязательным то, что уже сложилось в жизни, выросло и развилось в самом обществе, по инициативе снизу.
В России зарождение страхования от огня стало следствием организационных мер против пожаров. Исстари население Руси страдало от этого разрушительного бедствия, отражавшегося на ходе ее экономического развития. Многовековая обособленность и удаленность нашей страны от более развитого Запада, слабое и позднее развитие торговли и промышленности, бедность и низкий уровень культуры, отсутствие общественных организаций и сплоченности даже в наиболее культурных слоях населения не могли являться благоприятной почвой для развития общественной самодеятельности. Поэтому заботу о мерах борьбы с пожарами должно было взять на себя правительство, государство.
В начале XVIII в. были опубликованы первые законодательные акты о противопожарных мерах. Позднее многие указы уже Екатерины II тоже имели целью предупреждение пожаров и ограничение их распространения. Именно поэтому XVIII в. можно определить как время начала предупредительного страхования. Правительство, изыскивая меры по ограждению населения от последствий пожаров, обращало внимание на учреждение в городах пожарных касс, или страховых капиталов. В середине следующего века в северо-западной части Российской империи появились зачатки страхования: в прибалтийских губерниях местные взаимные союзы стали страховать недвижимое имущество.
Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, утвердила в 1781 г. ”Устав купеческого водоходства (по рекам, водоемам и морям)”, в котором впервые в русском законодательстве дается определение сущности страхования. Страхование, говорится в указе, должно осуществляться только при наличии страхового общества, учрежденного для предохранения от несчастных случаев и для выполнения определенных обязательств. В документе четко определены права и обязанности как общества, так и “имярека” (так назван страхователь).
В 1786 г. на базе Петербургского и Московского заемных банков был учрежден Государственный заемный банк для выдачи долгосрочных ссуд под залог определенных видов недвижимости дворянам и городам. Банку вменялось в обязанность “в обеих столицах и во всех городах стоящие каменные дома принимать на свой страх, а также каменные заводы и фабрики от всех хозяев”. Страховые операции банка, распространявшиеся только на города, имели вспомогательное значение — обеспечение залога недвижимости. Для этой цели при банке было образовано особое учреждение — “Страховая экспедиция для приема в оной каменных домов, заводов и фабрик”. В этом акте утверждаются первые в истории отечественного страхования правила.
Следует отметить, что в манифесте 1786 г., а затем в манифесте 1794 г. в России устанавливалась государственная монополия на страхование и, можно утверждать, самострахование, хотя эта монополия еще не была абсолютной: кредитным учреждениям дозволялось брать в залог дома, застрахованные в иностранных обществах, при условии уплаты в пользу Приказа общественного призрения полутора процентов от страховой суммы.
Начало страхования движимого имущества в России положил указ Павла I об учреждении при Государственном ассигнационном банке учетной и страховой контор для страхования товаров от огня. В этом указе впервые приводятся устав страховой конторы и приложения: формы полисов, форма билета страховой конторы, таблица об утверждении достоинств товаров при приеме на страх.
К этому времени относится появление научных трудов в области финансов и страхования А.Л.Ордин-Нащекина, В.Н.Татищева и других. Особое место в науке о страховании занимает исследование А.Я.Поленова “О крепостном состоянии крестьян в России”. Впервые в нашей стране доказывается необходимость имущественного страхования. Не употребляя сам термин “страхование”, А.Я.Поленова тем не менее указывает, что в случае наводнения, падежа скота, недорода хлеба и других несчастных случаев крестьянское хозяйство нуждается в экономической помощи либо деньгами, либо отменой на время налогов с последующим возмещением.
Рассматривая зарождение страховой науки, отметим большую роль в этом открывшегося в Москве в 1755 г. первого русского университета. Одним из первых русских ученых, занимавшихся разработкой теории финансов, был профессор Московского университета С.В.Десницкий, который, помимо проблем сбора государственных налогов, рассматривал и такие, как государственный бюджет, выпуск денег, кредит и управление финансами.
Кроме названных ученых, был целый ряд авторов, оказавших влияние на дальнейшее развитие идей как в области финансов, так и в сфере страхового дела. Надо отметить, что страхование первоначально развивалось в рамках зарождения и развития банковской системы, кредитных учреждений, финансовой системы России.
Учреждение “Российского страхового от огня общества” и, несмотря на скромные результаты его деятельности, внесло в экономическую жизнь России новую струю предпринимательства, что повлекло создание в 1835 г. “Второго Российского от огня общества”. В этот период получает развитие отраслевая структура страхового дела: появилось страхование жизни, транспортное страхование (морское и сухопутное) с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабильность. Расширяется география страхования, учреждаются страховые компании в Архангельске, Таганроге. Вязьме, Курляндской губернии и многие другие. Таким образом, можно говорить о начальном этапе формирования в России страхового рынка.
Итак, период X-XVIII вв. можно охарактеризовать как законченный этап установления страховых отношений в России и начальный период зарождения страховых идей, которые эволюционно формировались под влиянием различных политических, экономических и культурных процессов, происходящих в государстве. Появляются первые отечественные сочинения о финансовых отношениях в России. Кстати говоря, в это же время идеи страхования проникают в периодическую печать. В “Журнале Министерства внутренних дел” за 1832 г. была помещена статья “Нечто о страховании”, в которой в основном приводятся сведения о введении страхования в Европе. Первая отечественная публикация теоретического характера “О застраховании жизни человеческой” появилась в том же журнале два года спустя. Заслуживает внимания и статья А.Джунковского и А.Загоскина “О страховании”, опубликованная в 1850 г. в одном из старейших российских периодических изданий — “Трудах Императорского вольного экономического общества”.
В 1847 г. русский экономист А.И.Бутовский опубликовал трехтомный научный трактат “Опыт о народном богатстве, или началах политической экономии”. В работе приводится анализ деятельности страховых товариществ, акционерных обществ. Автор рассматривает организационно-правовые формы страховых обществ, в том числе обществ взаимного страхования. Большое внимание уделяется проблеме платежеспособности страховых организаций, факторам, ведущим к ее снижению. В книге приводятся актуарные расчеты, метод оценки риска, расчет тарифной ставки. Раскрывается механизм пожизненного и посмертного страхования.
Пожизненное страхование за внесенный единовременный взнос обеспечивает пожизненную пенсию, которая не переходит к наследникам. Этот вид страхования, хотя и выгоден для частного лица, не заслуживает большого одобрения из-за малой общественной пользы, не способствует накоплению капитала. Посмертное страхование с ежегодной платой, определенной по вероятному числу лет, которые должен прожить страхующий себя, дает возможность после его смерти, когда бы она ни наступила, выплатить его семейству некоторую сумму, за минусом расходов на проведение страхования.
А.Бутовский определяет прибыль как доход предпринимателя и считает необходимым часть ее направить на приобретение страховых полисов. Он видит в страховании средство предотвращения банкротства, подчеркивает, что множество непредвиденных обстоятельств, случающихся в жизни людей, может быть нейтрализовано с помощью страхования. Интересно, что автор предупреждает о возрастании морального риска при страховании имущества: “Страхование отвращает людей от заботливости о застрахованной собственности”. Тем не менее трудно, по мнению автора, переоценить благотворное влияние того состояния, какое свойственно предпринимателям, застраховавшим свою собственность.
Большой вклад в развитие науки о страховании внесли российские ученые В.К.Райхер, С.А.Рыбаков и многие другие. К середине XIX в. в России сложилось стройное представление о сущности страхования, его значении для развития народного хозяйства.
Начало 60-х гг. внесло значительное оживление в русское страховое дело. С отменой крепостного права начался следующий этап истории отечественного страхования. Общий подъем политической и общественной жизни в эпоху великих перемен, замена натурального хозяйства денежным в связи с освобождением крестьян, интенсивный рост производительных сил, оживление железнодорожного строительства, развитие общественной самодеятельности в связи с земской и городской реформами содействовали достаточно быстрому росту страхового дела. В этот период принимались правовые акты, регулирующие страховую деятельность. В связи с ростом предпринимательской активности началась эпоха бурного акционерного учредительства. Появляется и укрепляется городское взаимное страхование, зарождается земское страхование. С 1885 г. разрешается деятельность иностранных страховых обществ. Масштабы страховой деятельности к концу XIX в., ее социальная значимость потребовали принятия мер государственного страхового надзора, который был утвержден в 1894 г. и вверен состоящему при Министерстве внутренних дел Страховому комитету. Если до сих пор правительство не вмешивалось в страхование, то с этого времени начинает регулировать страховое дело, кодифицирует страховое право, создает специальные органы надзора, само выступает в качестве конкурента частному страхованию и кое-где устанавливает свою монополию на занятие страховым промыслом.
Следует отметить важные события в формировании страховой науки в России данного периода. Появление работ по страхованию свидетельствует о том, что началось и научное осмысление, и обоснование страхового дела. Первая отечественная диссертация по страхованию — исследование А.Вицына “Договор морского страхования по русскому праву” — опубликована в Санкт-Петербурге еще в 1865 г. Диссертация О.Ноткина “Страхование имуществ по русскому законодательству” опубликована в Киеве в 1888 г. Нельзя обойти вниманием и исследование, проведенное и защищенное в 1893 г. кандидатом Московского университета В.Есиповым на тему “Поврежденное имущество по русскому праву”.
Самым крупным теоретическим исследованием страхового дела того времени является докторская диссертация профессора П.А.Никольского “Основные вопросы страхования”. Автор анализирует случайности в экономической жизни, которые он разделяет на стихийные и общественные: причиной первых всегда является стихия, а вторых — “всегда или почти всегда” общественная жизнь людей. Особенно важным является исследование автором понятия и сущности страхования. Суждения, высказанные П.А.Никольским, не потеряли своей актуальности и в наши дни. Так, например, поучительны его рассуждения о сущности имущественного страхования. Главным правилом в страховании является то положение, что ценность страхует тот, кто имеет интерес в ее сохранении. Не соответствует сущности страхования случай, когда лицо страхует чужую ценность, в которой он не имеет интереса. Иными словами, страховое вознаграждение не будет участвовать в восстановлении потерянной ценности. То есть общее правило заключается в том, что в страховании страхователь не может иметь выгоды. Иначе возможны злоупотребления, сговор и превращение страхования в азартную игру. П.А.Никольский критически осмысливает мнения ряда исследователей о страховании.
В конце XIX в. вышло из печати исследование А.А.Шахта “Труд, собственность и капитал под охраной страхования: народнохозяйственный очерк” (СПб, 1899), представляющее значительный теоретический интерес. Автор анализирует такие проблемы, как общая идея и задачи страхования, страхование в его экономическом и нравственном значении, самострахование, история страхования, современное положение страхования, страхование как наука.
В 1915 г. вышел фундаментальный труд К.Г.Воблого “Основы экономии страхования”.
К этому времени комиссией по составлению Гражданского уложения были опубликованы два выпуска проекта статей о договоре страхования с объяснениями, которые достаточно высоко оценивают дальнейшее развитие страхового дела в России. Представляют интерес и отдельные законодательные и статистические сборники, например “Сборник статистических сведений по губернскому и земскому взаимному страхованию. 1866-895 годы”. В конце XIX в учреждены специальные периодические издания — “Русский вестник страхования” (1885 г.), “Страховое обозрение” (1890 г.), “Страховой сборник” (1894 г.).
Рост частного страхования, предположенное государственное страхование, почти полное отсутствие соответствующего законодательства — все говорило о необходимости более глубокого и всестороннего изучения отрасли. С другой стороны, в России стали формироваться научные кадры, появились доктора наук, профессора, что явилось необходимой предпосылкой создания отечественной научной школы страхования.
В 1908 г. в России было создано общество страховых знаний. В уставе общества обозначены его цели — изучение и разработка теоретических и технических основ страхового дела. Программа деятельности общества предусматривала, в частности, создание каталога книг по страховым знаниям, подготовку библиографии по страховой науке. На первом заседании общества намечались задачи развития страхового дела в государстве. Было подчеркнуто, что эти задачи должны одновременно решать теоретик и практик. Практик дает теоретику материал для изучения, и они совместно выясняют пути решения. Для разработки вопросов страхования должны объединиться математик и экономист, юрист и врач, техник и страховой деятель.
Сначала наука рассматривала страхование как учение о юридическом договоре. Развитие страховой деятельности заставило пересмотреть эти взгляды и определить страхование как экономический инструмент защиты всех отраслей хозяйства. На протяжении рассматриваемого периода развивалась наука об огневом, имущественном, транспортном страховании. Опираясь на научные исследования об актуарных расчетах, о статистике, на таблицу смертности при проведении личного страхования зарождалась наука о страховании жизни. В области страхования жизни, как и во многих других областях, российские ученые достигли особенно высокого уровня, в том числе в разработке математического аппарата.
Об этом сегодня хочется сказать особо. В конце прошлого года Институт экономики Российской академии наук и Вольное экономическое общество России провели конференцию на тему “Российская школа экономической мысли: прошлое и настоящее”. В докладе академика Л.И.Абалкина, в выступлениях других докладчиков подчеркивались самобытность отечественной экономической науки. Творчески используя труды западных ученых, российские деятели науки разрабатывали свои методы, свою науку, изучая отличный от Запада российский уклад жизни, сложившуюся в нашей стране неповторимую цивилизацию, отличающуюся от Запада подходами, нравственными ценностями, восприятием окружающего мира и места человека в нем. Это в полной мере относится и к страховой науке.
Сегодняшний российский страховой рынок находится в начальной стадии своего формирования и развития. Являясь составной частью экономики, одним из важнейших элементов финансовых институтов, страхование определяется уровнем экономического состояния общества и в то же время влияет на экономику. Как и экономика в целом, страхование вот уже более десяти лет преобразований переживает огромные трудности. Низкий уровень развития, ничтожное значение в решении социальных проблем и восстановления хозяйства, незначительная финансовая обеспеченность страхового рынка ярко проявляются в противоречиях между потребностями и возможностями страхования. Едва превышая два процента ВВП, не достигая и половины процента от мировой страховой премии, обеспечивая страховой защитой всего лишь немногим более пяти процентов всех возможных рисков в народном хозяйстве страны, страхование продолжает оставаться обеспечивающей собственное развитие отраслью.
В таких условиях требуются активные научные разработки, определяющие пути развития страхового дела в российских условиях, необходимы глубокие научные исследования.
В 1999 г. в России учреждено Всероссийское научное страховое общество. Недавно в Тюмени прошла вторая его конференция, на которой рассматривались вопросы стратегии среднесрочного развития страхования в России, проблемы налогообложения, проблемы совершенствования взаимоотношений федеральных и региональных интересов в развитии страхового дела. Объединив усилия, российские ученые выполнят свою главную задачу — помочь страховщикам-практикам в решении стоящих перед ними грандиозных задач.

ШАХОВ В.